每天一杯星巴克拿铁，让你越喝越穷！原来你的钱是这么没的！

在这个物欲横流的世界，无论是坐地铁还是刷手机，商家的广告无孔不入，诸如冬天的第一杯奶茶、一杯手磨咖啡、房子是租来的但生活不是等时时刻刻提醒着“要对自己好一点”。在这种宣传攻势之下，工作几年了的年轻人最后发现，存不下钱来，肚子上的肉却多了一圈。

你的钱不知不觉被“偷”走了，其实是一种“拿铁效应”，由金融顾问兼作家大卫·巴赫所创造。这个概念很简单，指的是经常花少量的钱使我们付出的代价远远超出我们的想象。

这个简单而重要的概念被提出后，引发了相当多的争议，例如：巴赫称一杯拿铁要花5美元的假设太贵了，拿铁比那便宜（其实在国内差不多，星巴克一杯拿铁35左右）；如果我们把这钱省下来用于投资，就能获得10%或11%的收益。在很多人看来，这么高的回报是不现实的。

这些批评或许有一定道理，但都没有抓住“拿铁效应”的要害。首先，“拿铁因素”不仅仅是指一杯拿铁，它是关于我们所进行的任何看似微不足道的自由支配开支；其次，巴赫假设的回报率可能没有这么高，但依然值得学习。

事实上，“拿铁效应”涉及七个关键概念：

复利：少量的资金随着时间的推移会变成成堆的现金。我们不需要假设每天5美元的利率是11%。假设每天3.5美元（23元），利率为6%，30年的结果是10.6万美元（68.5万元）。

时间：在第一条，假设我们每天投资3.5美元，投资了30年。如果把时间增加到40年，或者减少到20年呢？如果我们在20年后停止储蓄和投资，我们最终会得到大约4.8万美元，相差约6万美元。如果我们继续投资40年，我们的余额将增长到20.9万美元，差额超过10万美元。所以，时间很重要！

回报:针对10%的回报假设太高？其实哪怕是1%的变化，只要有足够的时间，就会对我们的财富产生重大影响。之前假设回报率为6%，如果把这个假设改成7%，106000美元变成128000美元。所以，下次一个理财顾问试图说服你1%的费用是合理的，要仔细考虑一下了。

不止是拿铁：只关注一杯咖啡是完全没有意义的。“拿铁效应”适用于所有事情，从我们花多少钱买一杯奶茶，到我们是拥有一辆车还是两辆车(或者没有)。许多人只要仔细看一下每月的账单，就能从开支中节省数百美元。如果一个家庭每月能从预算中节省250美元，30年后就能节省25万美元，回报率为6%。

习惯：有些人不考虑拿铁效应，因为他们想“享受”生活。常听人说“人生苦短”，必须“活在当下”。然而，很少有人说“人生苦短，我要去读一本好书”或“人生苦短，我要多陪陪家人。”出于某些原因，这些人生条例总是用来证明花钱的合理性，这是问题的关键。我们把钱花在不让我们快乐的东西上，它可能给我们一些即时的满足，但没有持久的快乐。如果做个实验，21天不喝拿铁或者奶茶等其他饮料，会发现一点也不想念它们。不管谈论的是一杯咖啡、一个奢侈品包包、一双红底高跟鞋、一架无人机等等，都是一样的。

控制欲：一谈到钱，很多人会抵制自己控制财务的想法。出于某种原因，我们安慰自己，相信自己是“体制”、“1%”或其他一些定义模糊的群体的受害者。它帮助我们逃避责任。这并不是否认发生在我们身上的事情是我们无法控制的。有时好事发生，有时坏事发生。但“拿铁效应”表明，我们需要掌控自己的财务命运。

最后，“拿铁效应”向我们展示了少量金钱的力量。我们手中的每一块元都代表着各种可能性，我们把钱花在需要上，花在欲望上。但是，如果给予足够的时间，我们存下来，积少成，不要小看每一笔财富。

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